Vertragsdetails der BU-Versicherung
Die Qualität einer BU-Versicherung liegt im Detail. Mehrere Vertragsklauseln entscheiden, ob die Versicherung im Ernstfall verlässlich leistet – oder Spielraum für Ablehnung eröffnet.
Versicherte BU-Rente
Die im Vertrag festgelegte monatliche Rente. Empfohlen wird eine BU-Rente in Höhe von etwa 70 bis 80 % des aktuellen Nettoeinkommens, mindestens aber 1.500 € bei Berufstätigen mit Familie. Zu niedrige Renten verfehlen den Zweck, zu hohe werden vom Versicherer nicht akzeptiert (Überversicherungsverbot).
Versicherungs- und Leistungsdauer
Zwei Daten sind wichtig:
- Versicherungsdauer – bis zu welchem Alter der Vertrag besteht.
- Leistungsdauer – bis zu welchem Alter eine eingetretene Berufsunfähigkeit längstens bezahlt wird.
Empfohlen wird, beide Daten an das gesetzliche Renteneintrittsalter zu koppeln – bei den heute Versicherten regelmäßig 67. Kürzere Laufzeiten reduzieren den Beitrag, lassen aber gefährliche Rentenlücken offen.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Eine der wichtigsten Klauseln. Ohne den ausdrücklichen Verzicht kann der Versicherer im Leistungsfall theoretisch darauf verweisen, dass die versicherte Person noch einen anderen, vergleichbaren Beruf ausüben könnte – und die Leistung verweigern.
Hochwertige Verträge verzichten ausdrücklich auf eine abstrakte Verweisung. Erlaubt bleibt nur die konkrete Verweisung: auf eine tatsächlich neu ausgeübte Berufstätigkeit.
Nachversicherungsgarantie
Ermöglicht es, die versicherte Rente zu festen Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen – etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes, Berufseinstieg oder Eigenheimerwerb. Wichtig, weil das Einkommen typischerweise mit dem Alter steigt und der Versicherungsbedarf wachsen kann.
Beitrags- und Leistungsdynamik
Die Beitragsdynamik hebt Beitrag und versicherte Rente jährlich um einen vereinbarten Prozentsatz an (typisch 3 oder 5 %), ohne dass eine neue Gesundheitsprüfung nötig ist. Die Leistungsdynamik erhöht eine bereits laufende BU-Rente, um die Inflation auszugleichen.
Weltweiter Versicherungsschutz
Wichtig für Menschen, die längere Zeit im Ausland leben oder arbeiten. Hochwertige Verträge gelten weltweit und ohne Beschränkung der zulässigen Aufenthaltsdauer.
Rückwirkende Leistung
Viele Verträge zahlen die BU-Rente ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit – auch wenn der Antrag erst später gestellt wird. Eine Rückwirkung von mindestens drei Jahren ist marktstandard.
Die genannten Klauseln stehen nicht in jedem Vertrag in derselben Form. Vor dem Abschluss lohnt ein Blick in die Bedingungen oder eine Prüfung durch einen unabhängigen Berater – das Bedingungswerk ist mindestens so wichtig wie der Beitrag.
Häufige Fragen
- Was bedeutet »Verzicht auf abstrakte Verweisung«?
Der Versicherer verzichtet darauf, die versicherte Person im Leistungsfall auf einen theoretisch möglichen anderen Beruf zu verweisen.
Geleistet wird, sobald der zuletzt konkret ausgeübte Beruf nicht mehr möglich ist – unabhängig davon, ob eine andere Tätigkeit theoretisch in Betracht käme. Eine der wichtigsten Klauseln des Vertrags.