Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Nicht jeder bekommt eine BU-Versicherung – und nicht für jeden ist sie die wirtschaftlich beste Lösung. Mehrere Alternativen schließen die Versorgungslücke teilweise.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Leistet, wenn die versicherte Person überhaupt keine Erwerbstätigkeit von wirtschaftlichem Wert mehr ausüben kann. Der Maßstab ist deutlich strenger als bei der BU: nicht der konkrete Beruf, sondern jede zumutbare Erwerbstätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
Praktisch wird nur in schweren Fällen geleistet. Beiträge sind entsprechend günstiger als bei der BU. Sinnvoll als Notlösung, wenn eine BU aus gesundheitlichen Gründen nicht erhältlich ist.
Grundfähigkeitsversicherung
Leistet beim Verlust definierter körperlicher Grundfähigkeiten – etwa Sehen, Hören, Sprechen, Stehen, Gehen, Treppensteigen, Gebrauch der Hände, Knien. Anders als bei der BU spielt der Beruf keine Rolle.
Vorteile: günstigere Beiträge, klare und meist objektiv prüfbare Leistungsvoraussetzungen, weniger Streitfälle. Nachteile: Psychische Erkrankungen sind in der Regel nicht oder nur eingeschränkt versichert – und das ist die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.
Dread-Disease-Versicherung
Zahlt eine Einmalsumme beim Eintritt vorher definierter schwerer Erkrankungen – typisch Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs in fortgeschrittenem Stadium, Multiple Sklerose. Keine laufende Rente, sondern Soforthilfe.
Geeignet für begrenzte Lebenslagen (zum Beispiel laufender Immobilienkredit), aber kein vollwertiger Ersatz für eine BU, weil viele BU-Ursachen – insbesondere psychische Erkrankungen – nicht abgedeckt sind.
Unfallversicherung
Zahlt eine Einmalsumme oder Rente bei Invalidität infolge eines Unfalls. Nachteil: Unfälle sind nur für etwa 8 % der BU-Fälle verantwortlich. Etwa 92 % aller Berufsunfähigkeiten werden durch Krankheiten verursacht und daher nicht von einer Unfallversicherung abgedeckt.
Eine Unfallversicherung ist kein Ersatz für eine BU, nur eine sinnvolle Ergänzung.
Vergleich
| Produkt | Leistet bei | Beitrag | Eignung |
|---|---|---|---|
| BU-Versicherung | Berufsunfähigkeit im konkreten Beruf | hoch | Erstwahl, wenn versicherbar |
| EU-Versicherung | vollständige Erwerbsunfähigkeit | mittel | Notlösung bei BU-Ablehnung |
| Grundfähigkeit | Verlust körperlicher Fähigkeiten | mittel | körperliche Berufe; Ergänzung |
| Dread Disease | schwere Erkrankungen (Liste) | niedrig-mittel | punktuelle Absicherung |
| Unfallversicherung | Unfallinvalidität | niedrig | Ergänzung, kein Ersatz |
Für die meisten Erwerbstätigen bleibt die BU-Versicherung die wirtschaftlich sinnvollste Lösung. Alternativen sind insbesondere dort relevant, wo die BU aus gesundheitlichen oder beruflichen Gründen nicht oder nur sehr teuer erhältlich ist.
Häufige Fragen
- Was ist der Unterschied zwischen BU und EU?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf nicht mehr möglich ist. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet erst, wenn überhaupt keine Erwerbstätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt mehr möglich ist.
Die EU-Versicherung ist günstiger, leistet aber deutlich seltener.