Beiträge und Kosten
Der Beitrag einer BU-Versicherung hängt von einer ganzen Reihe individueller Faktoren ab. Die Spannbreite ist groß – identische Leistung kostet bei zwei Personen oft das Vier- oder Fünffache.
Was den Beitrag beeinflusst
- Beruf – größter Einflussfaktor; siehe Berufsgruppen.
- Eintrittsalter – jeder Jahre längere Wartezeit erhöht den Beitrag, weil der Versicherer eine kürzere Beitragszeit für dasselbe Risiko hat.
- Gesundheitszustand – Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung.
- Versicherte BU-Rente – je höher die monatliche Rente, desto höher der Beitrag.
- Versicherungs- und Leistungsdauer – bis 67 ist Standard; kürzere Laufzeiten kosten weniger.
- Vereinbarte Klauseln – Dynamik, Nachversicherungsgarantie, weltweiter Schutz beeinflussen den Beitrag leicht.
- Hobbys und Lebensstil – risikoreiche Hobbys (Klettern, Tauchen) können Zuschläge auslösen.
Brutto- und Nettobeitrag
BU-Versicherer kalkulieren mit zwei Beiträgen:
- Der Bruttobeitrag ist der vertraglich maximal mögliche Beitrag, den der Versicherer im schlimmsten Fall verlangen darf.
- Der Nettobeitrag ist der tatsächlich gezahlte Beitrag – um die kalkulatorischen Überschussanteile gemindert.
Im Marketing wird oft nur der niedrigere Nettobeitrag genannt. Im Vergleich zählen beide Werte – insbesondere der Abstand zwischen Brutto und Netto, weil Überschussanteile künftig sinken können.
Beispielbeiträge
Richtwerte für 1.500 € BU-Rente bis Alter 67, Eintrittsalter 25, gute Gesundheit:
| Beruf | Monatsbeitrag (Netto) | Bemerkung |
|---|---|---|
| Akademiker / Bürotätigkeit | ca. 40–60 € | günstigste Gruppe |
| Lehrkraft | ca. 50–75 € | pädagogische Tätigkeit |
| Krankenpflege | ca. 90–130 € | körperliche und psychische Belastung |
| Handwerk (Tischler, Maler) | ca. 120–180 € | körperliche Tätigkeit |
| Dachdecker, Bau | ca. 200–300 € | höchstes Risiko |
Tatsächliche Beiträge variieren je nach Anbieter, Alter und Gesundheitszustand erheblich.
Zuschläge und Ausschlüsse
Bei Vorerkrankungen reagieren Versicherer auf eine von drei Arten:
- Annahme zu Normalbedingungen – volles Risiko, Standardbeitrag.
- Risikozuschlag – höherer Beitrag, sonst voller Schutz.
- Leistungsausschluss – einzelne Krankheiten oder Körperteile sind vom Versicherungsschutz ausgenommen.
- Ablehnung – kein Vertragsschluss.
Steuerliche Absetzbarkeit
Beiträge zur BU-Versicherung sind als sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich abzugsfähig – in begrenztem Umfang. Für Selbständige liegt der jährliche Höchstbetrag bei 2.800 €, für Arbeitnehmer bei 1.900 €. Allerdings sind diese Grenzen oft schon durch andere Beiträge (Krankenversicherung etc.) ausgeschöpft.
Häufige Fragen
- Was kostet eine BU-Versicherung im Durchschnitt?
Der Durchschnittsbeitrag liegt bei rund 80 bis 120 € monatlich für 1.500 € BU-Rente bis Alter 67. Die Spannbreite ist groß: von 40 € für junge Akademiker bis über 300 € für risikoreiche Berufe.
- Warum unterscheiden sich Beiträge so stark?
Der größte Hebel ist der Beruf, gefolgt von Eintrittsalter und Gesundheitszustand. Auch die Bedingungsqualität und einzelne Klauseln (Dynamik, weltweiter Schutz, Nachversicherungsgarantie) wirken auf den Beitrag.
- Ist eine BU-Versicherung steuerlich absetzbar?
Beiträge sind als sonstige Vorsorgeaufwendungen abzugsfähig – bis zu 2.800 € (Selbständige) beziehungsweise 1.900 € (Arbeitnehmer) im Jahr. Praktisch sind diese Grenzen oft schon durch Beiträge zur Krankenversicherung ausgeschöpft.