Beiträge und Kosten
Der Beitrag einer BU-Versicherung hängt von einer ganzen Reihe individueller Faktoren ab. Die Spannbreite ist groß – identische Leistung kostet bei zwei Personen oft das Vier- oder Fünffache.
Was den Beitrag beeinflusst
- Beruf – größter Einflussfaktor; siehe Berufsgruppen.
- Eintrittsalter – jeder Jahre längere Wartezeit erhöht den Beitrag, weil der Versicherer eine kürzere Beitragszeit für dasselbe Risiko hat.
- Gesundheitszustand – Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung.
- Versicherte BU-Rente – je höher die monatliche Rente, desto höher der Beitrag.
- Versicherungs- und Leistungsdauer – bis 67 ist Standard; kürzere Laufzeiten kosten weniger.
- Vereinbarte Klauseln – Dynamik, Nachversicherungsgarantie, weltweiter Schutz beeinflussen den Beitrag leicht.
- Hobbys und Lebensstil – risikoreiche Hobbys (Klettern, Tauchen) können Zuschläge auslösen.
Brutto- und Nettobeitrag
BU-Versicherer kalkulieren mit zwei Beiträgen:
- Der Bruttobeitrag ist der vertraglich maximal mögliche Beitrag, den der Versicherer im schlimmsten Fall verlangen darf.
- Der Nettobeitrag ist der tatsächlich gezahlte Beitrag – um die kalkulatorischen Überschussanteile gemindert.
Im Marketing wird oft nur der niedrigere Nettobeitrag genannt. Im Vergleich zählen beide Werte – insbesondere der Abstand zwischen Brutto und Netto, weil Überschussanteile künftig sinken können.
Beispielbeiträge
Richtwerte für 1.500 € BU-Rente bis Alter 67, Eintrittsalter 25, gute Gesundheit:
| Beruf | Monatsbeitrag (Netto) | Bemerkung |
|---|---|---|
| Akademiker / Bürotätigkeit | ca. 40–60 € | günstigste Gruppe |
| Lehrkraft | ca. 50–75 € | pädagogische Tätigkeit |
| Krankenpflege | ca. 90–130 € | körperliche und psychische Belastung |
| Handwerk (Tischler, Maler) | ca. 120–180 € | körperliche Tätigkeit |
| Dachdecker, Bau | ca. 200–300 € | höchstes Risiko |
Tatsächliche Beiträge variieren je nach Anbieter, Alter und Gesundheitszustand erheblich.
Zuschläge und Ausschlüsse
Bei Vorerkrankungen reagieren Versicherer auf eine von drei Arten:
- Annahme zu Normalbedingungen – volles Risiko, Standardbeitrag.
- Risikozuschlag – höherer Beitrag, sonst voller Schutz.
- Leistungsausschluss – einzelne Krankheiten oder Körperteile sind vom Versicherungsschutz ausgenommen.
- Ablehnung – kein Vertragsschluss.
Steuerliche Absetzbarkeit
Beiträge zur BU-Versicherung sind als sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich abzugsfähig – in begrenztem Umfang. Für Selbständige liegt der jährliche Höchstbetrag bei 2.800 €, für Arbeitnehmer bei 1.900 €. Allerdings sind diese Grenzen oft schon durch andere Beiträge (Krankenversicherung etc.) ausgeschöpft.
Häufige Fragen
- Was kostet eine BU-Versicherung im Durchschnitt?
Der Durchschnittsbeitrag liegt bei rund 80 bis 120 € monatlich für 1.500 € BU-Rente bis Alter 67. Die Spannbreite ist groß: von 40 € für junge Akademiker bis über 300 € für risikoreiche Berufe.