Tipps zum Abschluss einer BU-Versicherung

Eine BU-Versicherung wird einmal abgeschlossen – und gilt im besten Fall über Jahrzehnte. Entscheidungen vor dem Abschluss wirken über das gesamte Berufsleben.

Wann abschließen

So früh wie möglich. Mit jedem Jahr steigt das Eintrittsalter, das in den Beitrag eingeht, und das Risiko gesundheitlicher Einschränkungen, die Zuschläge oder Ausschlüsse nach sich ziehen.

Schüler und Studierende sind eine ideale Zielgruppe – in der Regel jung, gesund und mit einem in Aussicht stehenden akademischen Beruf in einer günstigen Risikogruppe.

Wie hoch die BU-Rente wählen

Richtwert: 70 bis 80 % des aktuellen Netto­einkommens, mindestens jedoch 1.500 € pro Monat. Für Familien und Haushalte mit Verpflichtungen (Mietvertrag, Kredit, Kinder) entsprechend mehr.

Bei Berufsstart eine etwas niedrigere Anfangs­rente wählen und später über die Nachversicherungs­garantie oder Dynamik anpassen ist eine wirtschaftliche Strategie.

Endalter und Laufzeit

Beide Daten sollten an das gesetzliche Renten­eintritts­alter gekoppelt sein – bei heute Versicherten regelmäßig 67. Kürzere Laufzeiten reduzieren den Beitrag, hinterlassen aber eine Versorgungs­lücke kurz vor dem Rentenbeginn – gerade in einem Lebensabschnitt mit hohem BU-Risiko.

Anbieter und Bedingungen vergleichen

Der Beitrag ist nur einer von mehreren Faktoren. Mindestens so wichtig sind die Vertrags­bedingungen:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
• Geringe oder keine Karenzzeit
• Rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufs­unfähigkeit
• Klare Definition der Prognose­dauer
• Nachversicherungs­garantie
• Weltweiter Versicherungs­schutz
• Niedrige Anforderungen an den Nachweis (etwa: 6 Monate andauernde Berufs­unfähigkeit gilt automatisch als »voraussichtlich dauerhaft«)

Berater oder Direktabschluss

Direktabschluss bei einem einzelnen Versicherer (eigene Internet­recherche, Antrag online) ist möglich, in komplexeren Fällen aber riskant. Unabhängige Versicherungs­makler oder Honorar­berater haben Zugang zu vielen Anbietern, können die Bedingungen vergleichen und insbesondere anonyme Risiko­voranfragen stellen.

Auch Verbraucher­zentralen beraten kostengünstig und unabhängig – allerdings ohne Antrags­abwicklung.

Häufige Fehler

• BU-Rente zu niedrig angesetzt (etwa 1.000 €).
• Laufzeit zu kurz gewählt (etwa nur bis 60).
• Nur auf den Beitrag geschaut, Bedingungen ignoriert.
• Gesundheitsfragen unvollständig oder unrichtig beantwortet – mit Risiko späterer Leistungs­verweigerung.
• Wichtige Klauseln (Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nach­versicherungs­garantie) fehlen.
• Bei Vor­erkrankungen direkt einen formalen Antrag stellen statt einer anonymen Voranfrage.

Häufige Fragen

Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss?

So früh wie möglich. Junge, gesunde Antrag­steller bekommen die niedrigsten Beiträge und sichern sich die Versicherbarkeit für das gesamte Berufsleben.

Schul- und Studienzeit ist eine ideale Phase – spätester Zeitpunkt ist regelmäßig der Berufs­einstieg.